Odškodninski zahtevki proti podjetjem so namreč vse pogostejši. Proti podjetju jih sprožajo in uveljavljajo oškodovanci, ki utrpijo škodo v povezavi z izvajanjem dejavnosti podjetja. Pri tem ni pomembno, ali je podjetnik s svojim delovanjem povzročil premoženjsko škodo, ali poškodbo zaposlenega, stranke ali kupca.
Za odškodnino lahko vaše podjetje terjajo bodisi oškodovane stranke podjetja bodisi tretje osebe. Najpogosteje se v vlogi oškodovancev pojavljajo kar lastni zaposleni delavci.
Odškodninski zahtevki so v vsakem poslu postali običajna praksa. Podjetja se pogosto znajdejo celo na straneh črne kronike, saj mediji objavljajo zgodbe, povezane z odškodninskimi zahtevki in odškodninami, ki jih morajo plačevati velika in manjša podjetja. Od zneskov, ki jih podjetja plačujejo oškodovancem, se nam lahko zvrti v glavi. Odškodnine so lahko zelo visoke, tudi več sto tisoč evrov ali celo več. Vendar se žal napake in nesreče dogajajo. Kljub temu, da upoštevamo vse predpise in se trudimo, lahko nenamerno povzročimo škodo. Ko škoda nastane, si jo oškodovanec želi povrniti oziroma poplačati. Zato proti »osebam«, ki bi lahko odgovarjale za njegovo škodo, naslovi odškodninski zahtevek – usmeri ga lahko tudi proti vašemu podjetju. Zavarovanje odgovornosti je nujen proti ukrep, ki ga uporabljajo vsa večja podjetja.
Kdaj je vaše podjetje lahko izpostavljeno?
Primeri so lahko zelo različni. V vašem lokalu, pisarni ali delavnici se lahko poškoduje stranka, ki se je tam znašla iz katerega koli razloga. Nesreča se lahko zgodi stranki, ki jo poškoduje vaš zaposleni, ko izvaja storitev. Na mimoidočega se lahko zvrne lestev, ki so jo vaši delavci pustili pred vrati. Vaše podjetje pa ni odgovorno samo za stranke, temveč tudi za zaposlene, ki bi se poškodovali pri delu za vaše podjetje. A odgovornost, za katero lahko drago plačate, se tu ne konča. Če proizvajate izdelke z napako, lahko zaradi tega utrpijo škodo vaši poslovni partnerji, ki na primer prodajajo vaše izdelke, lahko pa tudi kupec, ki uporablja vaš izdelek. Zaradi kateregakoli takšnega dogodka ste potencialna tarča uveljavljanja visokih odškodninskih zahtevkov. Poplačila zanje vas lahko drago stanejo in celo ogrozijo obstoj podjetja.
Pred odškodninskimi zahtevki vas bo ščitila zavarovalnica
Naštete situacije se dogajajo dnevno. V najhujših primerih, kot je na primer smrt ali invalidnost stranke ali zaposlenega oziroma velika gmotna škoda, lahko visoke odškodnine in stroški sodnih postopkov povzročijo, da vaše podjetje klecne pred prevelikimi finančnimi obveznostmi. Tveganje takih odškodninskih zahtevkov se s sklenitvijo zavarovalne pogodbe za zavarovanje odgovornosti prenese na zavarovalnico.
Za vaše podjetje ni primerno vsako zavarovanje odgovornosti
Katero izmed zavarovanj odgovornosti potrebujete, je odvisno vaše dejavnosti. Dobra novica je, da se s sklenjenim ustreznim zavarovanjem odgovornosti za vaše pravice ob uveljavljanju odškodninskega zahtevka proti vašemu podjetju ukvarja zavarovalnica. Obravnavo odškodninskega zahtevka, ki ste ga prejeli, zavarovalnici predate v celoti. Ta ga obravnava, obenem pa komunicira z oškodovancem ali njegovim odvetnikom in se namesto vas udeležuje sodnih postopkov. Bistveno je, da zavarovanje odgovornosti zaščiti vaše podjetje pred visokimi odškodninami.
Zavarovanja se zelo razlikujejo med seboj in vsako zagotovo ne bo primerno za vas. A kako najhitreje do nasveta, s katerim zavarovanjem bi najbolj učinkovito zaščitili vaše podjetje? Razlike morda najlažje ponazorimo s primerom zavarovanja premoženja. Mizarska delavnica ne bo potrebovala tako visokega kritja proti vlomu kot zlatarna. In obratno, zlatar bo potreboval precej manjše kritje proti požaru v primerjavi z lastnikom mizarske delavnice. Da bi bilo vaše podjetje na varni strani, preverite, katera so prava kritja za vaš posel ali uporabite konfigurator podjetniških tveganj.
Spoznajte različna zavarovanja odgovornosti
Izbira zavarovanja je odvisna od tega, s čim se ukvarjate. Najpogostejša zavarovanja odgovornosti so zavarovanje odgovornosti iz dejavnosti, delodajalčeva odgovornost in zavarovanje proizvajalčeve odgovornosti. Oglejte si jih podrobneje!
– Zavarovanje odgovornosti iz dejavnosti je primerno za vsako podjetje, ne glede na vrsto dejavnosti, s katero se ukvarjate. Prinaša vam osnovno zaščito pred odškodninskimi zahtevki, ki bi jih zahtevali od vas zaradi poškodovanja stvari (poškodba, uničenje ali okvara stvari tretjih oseb) ali pa zaradi poškodb oseb (telesnih poškodb, obolenja ali smrti). Ščiti vas tudi v primeru, če vaše podjetje zakrivi škodo zgolj iz posesti zemljišč in nepremičnin, ki jih uporablja, velja pa še za ostale škodne dogodke, ki so povezani dejavnostjo podjetja.
Zavarovanje odgovornosti iz dejavnosti se lahko razširi. Morda najpomembnejša je delodajalčeva odgovornost. S tem kritjem se rešuje na primer delovne nesreče, ki se zgodijo med opravljanjem dejavnosti podjetja. Gre na primer za nesrečo, v kateri bi se poškodoval vaš delavec in nato zaradi poškodbe pri delu uveljavljal svoj odškodninski zahtevek od podjetja. Ker gre za najbolj pogoste zahtevke, je to tako rekoč za nujno kritje, s katerim imate potrebno finančno zaledje.
Zavarovanje odgovornosti lahko še dodatno razširite, odvisno od vaše dejavnosti. Gostincem v zavarovalnici Generali priporočajo, naj vključijo rizik zastrupitve gostov s hrano in pijačo. Če imate delavnico, servis ali avtopralnico, je za vaše podjetje nujna odgovornost za poškodovanje motornih vozil. Če pa vaše podjetje popravlja izdelke, na katerih zavarovanec izvaja storitev, pomislite na odgovornost za poškodovanje stvari. Vse bolj aktualna, z vse višjimi kaznimi, je tudi odgovornost za ekološko škodo zaradi onesnaženja okolja …
– Podjetja, v katerih teče proizvodnja, morate poskrbeti za zavarovanje proizvajalčeve odgovornosti, ki velja tako v primeru, če vaše podjetje proizvaja izdelke ali če izvaja storitve. Ti izdelki in storitve imajo lahko napake, zaradi katerih tretjim povzročijo škodo. Izdelek z napako lahko povzroči škodo končnemu uporabniku. Lahko pa zaradi slabo opravljene storitve na predmetu zaradi tega nastane škoda tretji osebi, ko izdelek predate poslovnemu partnerju (ta pa ga na primer uporabi kot sestavni del ali preda končnemu uporabniku).
Zavarovanje proizvajalčeve odgovornosti se lahko razširi na številne dodatne nevarnosti – z dodatnimi kritji razširjene proizvajalčeve odgovornosti.
Slednja velja v primeru, ko bo odškodninski zahtevek uveljavljal vaš poslovni partner zaradi finančnih izgub, ki jih ima pri svojem delu, ker ste mu dostavili svoj izdelek z napako. V pomoč vam bo lahko tudi kritje odgovornosti za stroške odpoklica izdelkov. V poštev bo prišlo takrat, ko bo moral vaš poslovni partner zaradi tega, ker ste mu dostavili izdelek z napako, odpoklicati s trga svoj končni izdelek, s čimer ste mu povzročili nepotrebne stroške.
– Zavarovanje poklicne odgovornosti boste v vašem podjetju potrebovali, če se ukvarjate z dejavnostmi, za katere so potrebna visoka strokovna poklicna znanja. Preverite, kaj vam zagotavlja, če ste med zdravniki, projektanti, odvetniki, notarji, nepremičninski posredniki, revizorji, geodeti. Večina zavarovanj poklicne odgovornosti je tudi obvezna po zakonu za vsakogar, ki se ukvarja z določenimi poklici. Zavarovalno kritje velja za odškodninske zahtevke, ki jih tretje osebe, največkrat so to stranke, uveljavljajo zaradi škode, ki ste jo povzročili zaradi strokovne napake.
Kako ukrepate, ko prejmete zahtevek za odškodnino?
Če imate sklenjeno zavarovanje odgovornosti, to sporočite zavarovalnici in ji predate reševanje odškodninskega zahtevka. Slednja ga bo v okviru vašega zavarovanja odgovornosti najprej preučila glede njegove utemeljenosti.
Možno je, da za uveljavljani odškodninski zahtevek ne obstoji odškodninska odgovornost vašega podjetja. V tem primeru vam bo zavarovalnica kot vaš »odvetnik« zagotovila ustrezno pravno obrambo za podjetje pred takšnim zahtevkom (tudi na sodišču, če bo potrebno). V tem okviru bo tudi plačala stroške pravne obrambe – stroške odvetnikov, sodne stroške, skratka stroške, ki bi jih sicer morali plačati.
Kaj pa, če ste res odgovorni za škodo?
Če bo zavarovalnica ugotovila, da je vaše podjetje dejansko odgovorno za nastalo škodo, bo oškodovancu namesto vas plačala odškodnino, in sicer do višine dogovorjene zavarovalne vsote.
