Nov predlog Zakona o potrošniških kreditih

Ministrstvo za gospodarstvo je podalo nov predlog Zakona o potrošniških kreditih, s katerim se bo obstoječa zakonodaja uskladila z evropsko Direktivo 2014/17/EU. Nov predlog dopolnjuje veljavni zakon glede potrošniških kreditov, ki so zavarovani s hipoteko ali drugo stvarno pravico ali pa so namenjeni nakupu stanovanjske nepremičnine.

Z novelo zakona si Evropska Unija, ter naše Ministrstvo za gospodarstvo prizadevata uresničiti tri ključne cilje:

1. Odgovorno dajanje in najemanje kreditov za nakup stanovanjske nepremičnine, ob tem pa pravočasno in celostno informiranje potrošnika o značilnostih kredita, ter njegovih finančnih pravnih posledicah. K doseganju tega cilja bo pripomogla tudi skrbna predhodna ocena kreditne sposobnosti potrošnika.
2. Ustvarjanje visoke in primerljive ravni varovanja ekonomskih in pravnih interesov potrošnikov na notranjem trgu EU. Uvedeni bodo novi ukrepi za preprečevanje potrošnikovega izpostavljanja tveganju tekom celotnega trajanja kreditne pogodbe.
3. Zagotavljanje stabilnih in preglednih kreditnih trgov za stanovanjske nepremičnine, ob tem pa ustrezen nadzor nad dajalci kreditov, kreditnimi posredniki in razmerami, ki preprečujejo izkrivljanje konkurence in spodbujajo učinkovito delovanje notranjega trga EU.

Nova ureditev bo obsegala tudi minimalno poklicno usposobljenost zaposlenih in vodstvenega kadra v ustanovah, ki dajejo kredite, prav tako pa za kreditne posrednike. Minimalna poklicna usposobljenost bo od sedaj potrebna ob posredovanju vsake plačilne politike, poslovne strategije, cenitve nepremičnine, dajanja kreditov v tuji valuti, pri ukrepih ob zamudah in izvršbi. Kreditni posredniki bodo morali pridobiti dovoljenje in zavarovanje poklicne odgvoronosti.

Za kredite za nakup stanovanjskih nepremičnin bo uvedena strožja ureditev ocene kreditne sposobnosti potrošnika ter strožja ureditev oglaševanja kreditov. Poleg tega bodo kreditodajalci po novem morali potrošnika brezplačno informirati o možnostih in pogojih za kredit. Če bodo kreditodajalci želeli zaračunati takšno storitev, bo morala biti ta opredeljena kot svetovalna storitev na aktualnem in javno dostopnem ceniku storitev.

Glavne novosti novega predloga Zakona o potrošniških kreditih so naslednje:

• Potrošniku bodo navoljo predhodne informacije o kreditu, ob tem pa mu bodo razložena vsa tveganja, povezana s kreditom,
• Če bo kreditodajalec želel potrošniku ponuditi zaračunljivo svetovalno storitev, ga bo moral najprej opozoriti na potrošnikovo pravico, da vse bistvene informacije pridobi brezplačno. Zaračunljivo svetovanje je mišljeno za bolj kompleksno in detajlno strokovno svetovanje.
• Kreditodajalec bo dolžan opraviti skrbno oceno kreditne sposobnosti potrošnika, glede na njegove potrebe, aktualno osebno in finančno stanje, ter potencialno izpostavljenost tveganjem v celotnem času trajanja kreditne pogodbe. Kreditodajalec je odgovoren za pravilno oceno, kreditojemalec pa za resničnost podatkov, ki jih posreduje dajalcu kredita.
• Pri cenitvah nepremičnin bodo nujno upoštevani mednarodni standardi ocenjevanja vrednosti, ne glede na to, ali cenitev opravljajo notranji ali zunanji cenilci. Oboji morajo biti strokovno usposobljeni in neodvisni od postopka odobritve kredita.
• Za zaposlene in vodstveni kader kreditodajalcev bo po novem predpisana minimalna strokovna usposobljenost. Zaposleni morajo imeti ustrezna znanja o različnih vrstah kreditnih pogodb, o pomožnih storitvah, o potrošniški zakonodaji, o nepremičninskem trgu v Sloveniji, o postopku nakupa in cenitve nepremičnine, o delovanju zemljiške knjige in o postopku ocene kreditne sposodbnosti. Našteta znanja morajo zaposleni redno obnavljati.
• Plačne politike kreditodajalcev morajo vključevati ukrepe za preprečevanje navzkrižij interesov, ter da plačilo zaposlenih ni vezano na število ali razmerje odobrenih kreditov. 
• Kreditni posredniki bodo za posredovanje kreditov morali pridobiti dovoljenje Banke Slovenije. Pogoj za pridobitev dovoljenja je sklenjena pogodba s kreditodajalcem, izpolnjevanje ustreznih kadrovskih in izobrazbenih pogojev, ter sklenjena pogodba za zavarovanje poklicne odgovornosti in nekaznovanost. Pridobljeno dovoljenje bo načeloma veljalo v vseh članicah Evropske Unije. S tem se bo vzpostavil tudi javni register kreditnih posrednikov, ki ga bo vodila Banka Slovenije. Slednja bo služila tudi kot enotna kontaktna točka za čezmejno posredovanje kreditov.  

Vir: MGRT